随着我国银行业资产结构逐步优化，中小银行市场份额继续稳步上升。据了解，目前我国共有12家股份制商业银行、144家城市商业银行、337家农村商业银行、147家农村合作银行、1927家农村信用社，近二十年来，以股份制商业银行和城市商业银行为主体的中小商业银行得到了迅速发展。

“拉卡拉在十几年的业务发展过程中，跟银行之间有过大量的合作，我们就在思考可不可以跟银行展开更深度的合作。”御风科技技术总监沈雷提到。他说，基于深度合作的目标，去年的时候，团队做了一个云收单的系统，主要为银行提供一体化的支付解决方案，今年上半年专门成立了子公司御风科技，作为拉卡拉做金融科技输出的窗口，把拉卡拉的科技能力更好地输出给银行。

公开数据显示，2020年一季度我国商业银行实现净利润6001亿元，同比增长5%，但盈利增长主要集中于大中型银行，中小银行的利润增长仍有提升空间。“中小银行核心的业务是存贷汇，怎么增加存款，怎么把贷款放出去，触达商户和C端，这两块正好是拉卡拉的优势。”谈及中小银行的目标客群定位，沈雷介绍道。

“我们在服务银行方面是很灵活的组合拳，快速迭代，是可组合，可拆卸的。”单晓宇提到，整个拉卡拉基于支付的科技服务是多维度的，比如说风控，会有风控模型的合作；比如说产创中心，会有华为手机这些创新产品上的合作，还有基于银行金融产品端的合作等等；御风科技会把这些产品整合到一起，整体输出给有需求的银行和商户。

除了支付，拉卡拉整个生态内的技术能力都可以作为组合拳的一环。“之前接洽海南银行，他们需要账户端的技术，而我们在账户端，像智能风控，反欺诈，智能客服这块的科技能力确实比较强，正好快速为海南银行做一套解决方案。”沈雷介绍称。

某种程度上，御风科技就像一个可以随时变换组织形态的变形金刚，基于银行的个性化需求，对拉卡拉的行业经验和金融科技能力进行拆卸、组合，为银行提供新专业化服务。自进入战略4.0之后，拉卡拉以支付为入口，利用互联网和SaaS服务，全维度为中小微企业经营赋能，由一家支付公司升级为综合性企业服务公司，而御风科技正是这一新篇章的重要组成部分。

沈雷表示，整个市场的潜力还是很大的。御风科技的目标客群主要是中小银行，但是中小银行其实本身并不小，全国范围内，城商行有一百多家，资产过千亿的近四十家；农商行有三百多家，资产过千亿的近二十家。

通过市场调研，御风科技总结了不同类型银行的核心诉求：

第一类，国有大行，他们本身的科技能力比较强，合作空间更侧重于商户运营、输出，为其提供更灵活的收单工具；第二类，一线城市的城商行或者农商行，他们本身的科技能力稍弱，但是有自己的收单系统，合作重点会在工具类、营销类的工具输出；第三类，三四线城市的城商行，他们的收单系统都是七八年前建的，所以更看重收单系统升级、上云的服务。

除此之外，即便是同类型的银行，还会有更细分、更个性化的需求。“比如之前，我们跟交行交流的时候，他们希望营销插件能直接对接他们的支付通道，根据他们的接口我们开发了一个可适配的模块，快速对接银行。”沈雷提到。

市场是动态变化的，需求也各异。“我们通过很多轮的打样和优化，最后磨出了三条核心产品线，包括银行联合收单的运营、云收单的技术输出以及偏C端运营的个人和电商板块，比较综合性地为银行业务发展提供有力支撑。”沈雷介绍道。

第一条产品线是联合收单，主要分三个模块为银行收单提供解决方案——工具类的，主要有云聚宝、云聚圈，为银行的客户经理和运营人员提供拓客工具，还有一款PMS系统，主要帮银行分支机构的运营提升商户管理运营效率；还有营销类的，主要是为银行输出灵活多样的营销活动、营销策略，银行可以更低成本地获得新增商户，提升用户量、交易量；最后是交易类的，例如聚合支付、信用卡分期这样的产品。

第二条产品线就是云收单的技术输出，为有新建或者升级收单系统需求的银行提供一整套解决方案，从聚合支付、银行卡收单到清结算、风控，从报表、对帐到商户管理等等，打包给银行用。

还有一条产品线，是为银行提供一个C端运营的能力，帮银行挖掘用户价值。沈雷表示，整体来看，御风科技的各条产品线基本可以覆盖目前中小银行的主流需求，但迭代也是持续的。

“比如南京银行，能够将小程序组件部署在自己的公众号上，能够实现现场移动进件，包括可以在云聚圈上做营销活动，对他们来讲是比较有吸引力的解决方案。”御风科技产品总监罗谏提到。

有的银行希望提供的产品都有自己的品牌露出，御风科技的各项服务也都支持定制化；通过云计算，银行可以更快速地获得一个低成本的业务解决方案，最快仅需一周。“御风是站在拉卡拉前面和银行交流更方便的公司。”沈雷表示，拉卡拉强大的线下商户服务能力，稳定的系统运行能力，都是御风科技前进道路上的底气。

《中国中小银行行业现状调研及发展前景分析报告（2015-2020年）》指出，与国有大行相比，中小银行具有多方面竞争优势：国家层面扶持中小银行发展，经营策略也相对灵活，并初步判断未来十年仍将是中小银行发展的黄金时期。

谈到御风的发展规划，单晓宇表示：“我们是想深入做城商行、农商行这一类中小银行，他们自身的科技力量不一定能够跟上市场快速迭代的需求，而我们恰巧这点是强项。”沈雷补充道：“我们的产品是在不停迭代的，未来可能会有越来越多更吸引银行的产品出现，可以让拉卡拉和银行之间建立永久的合作关系。”

与传统的收单业务不同，御风科技的商业模式也进行了创新。“我们的商业模式从基于支付的手续费，现在改变为我们根据流量和效果收费，比如服务了多少银行客户经理和商户，扩展了多少交易和资金规模等指标。相当于，我们跟银行和商户是共同成长的过程。”单晓宇说。

作为一家初创公司，御风需要脚踏实地走好每一步。沈雷表示，“现阶段，我们会持续地保持和银行的沟通，不断地优化产品，争取成为银行最好的收单服务商。下一步，把我们的产品和银行的系统进行资源的对接，将积累的云计算、大数据、系统上云的能力输出给银行，从而契合银行升级系统的需求，能够跟银行产生更加紧密的互动。”

雄关漫道，迈步从容。今年上半年，御风已经与40多家银行达成合作，提到今年的小目标，沈雷表示：“我们计划跟6家国有银行展开深度合作，为他们提供一个更加灵活的收单工具；其次，城商行的合作目标是100家，会输出系统性的收单系统或是营销策略。”

“我对未来充满信心，我相信御风会走出一条自己的模式来。”单晓宇说。